每个时代都有每个时代的打法。

在信用卡告别高速增长期、个人住房贷走下“神坛”后，随着大家消费习惯等方面的变化，哪个又会是银行个贷的“顶流”？

2023年，21家上市银行的个人消费性贷款总规模超过4万亿元，同比增长24.3%；

截至2024年一季度末，不含个人住房贷款的消费性贷款余额19.81万亿元，同比增长8.7%，一季度增加375亿元

种种迹象皆在表明，个人消费贷正迎来黄金增长期。

当然，这与各大银行愈发给力的营销策略相关。

首先体现在利率上。早从去年开始，就已有越来越多银行掀起“消费贷利利率战”，火速进入“3”时代。而如今来看，“2”时代已在招手。

近日，“618”年中大促来临，各路电商火爆备战的同时，有的银行亦是摩拳擦掌。比如，招商银行手机银行App显示，其6月份推出的闪电贷年中特惠，新客户可享受贷款年化利率低至2.9%（单利）起的优惠，优惠时间为6月1日至6月30日。

利率在降，额度则在上涨。如平安银行近日推出的“白领新一贷”产品，其针对优享客户用券后年利率（单利）最低可至2.88%，额度最高可达100万元，且该产品纯信用、无抵押，随借随还，不使用不计息。

更高的额度，更低的利息，大规模增长似乎已是意料之中。

但令人不解的是，同为消费贷款范畴的信用卡业务，为什么各方面指标却呈现出“缩水”态势呢？

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一系列举措刺激下，个人消费贷规模大涨。

科技金融说统计了披露该数据的11家上市银行的情况来看，除了个别银行因战略调整等因素影响出现下滑外，多家银行均出现大幅上涨。

如下图，除了平安银行、光大银行、渤海银行，其余8家银行的涨幅均较为明显。

而与之相对应的是，央行数据显示，在过去的一年，银行信用卡数量减少了2100万张，与此同时，部分上市银行披露的信用卡消费额同样也出现下滑。如下图，从披露相关数据的10家股份行数据来看，均出现了不同程度的下跌。

另外，结合国有六大行、股份行以及部分城商行2022、2023年的数据可以看到一个有意思的现象：信用卡发卡量方面，大多数曾经规模越大的银行，如今的量却在收缩；反之，之前信用发卡量规模相对小一些的银行，则在保持着增长。

如下图，国有六大行中（农行未统计到，）2023年信用卡发卡量，工行、建行、交行皆有所收缩；股份行、城商行方面的趋势更为明显。

股份行中，招行2023年信用卡发卡量出现下滑，不过中信银行、兴业银行的是保持增长的，增幅最大的是2022年发卡量为0.51亿张的浦发银行，2023年其这一数据增至1.03亿张。

当然，信用卡缩量与原银保监会、中国人民银行于2022年7月制定的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《信用卡新规》）也有一定关系。

信用卡新规要求，强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。对于长期睡眠卡的界定，监管指出是针对连续18个月以上、无主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的信用卡。

而这一系列调整，或许便是信用卡进入缩量时代的开始吧。

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从另一层面来对比，如果说是源于消费者的消费意愿在下降，导致了信用卡业务规模的整体收缩，那为何个人消费贷却出现了高速增长呢？

当然，信用卡与消费贷是有着明显的区别的。无论是从额度上还是还款方式，亦或者具体的用途上，都有一定的区别。但究其根本，最为明显的或许还是额度上的不同，信用卡授信额度一般较低，而个人消费贷的额度甚至能达到百万元，比如上述平安银行的产品。

所以，抛开其他因素，信用卡规模缩水，个人消费贷频频大涨背后，是不是也意味着有很多消费者需要的不是平时的“零花钱”，而是一笔可流动的大额？

不得而知。

对于银行来说所要做的，无非就是如何破局信用卡业务面临的困境，以及如何在个人消费贷规模大涨的同时防范其中的风险。

比如，被挪用的风险。今年来，已有多家银行因个人消费贷违规问题被监管处罚。

4月16日，农业银行三门峡分行，因为贷后管理不到位，个人消费贷款流入限制性领域等事项，被罚款90万元；

4月24日，交通银行通化分行，因为个人消费贷款违规流入限制性领域，被罚款30万元，相关责任人也被处罚；

6月13日，国家金融监管总局官网披露，浦发银行宿迁分行因为个人消费贷款被挪用等“三宗罪”，被罚款80万元。同时，浦发银行宿迁分行零售业务部总经理刘小兵，因为对宿迁分行个人消费贷款被挪用负有责任，被监管警告并处罚款6万元

当然，防范风险，银行也有其策略。比如，有一些银行会要求优惠利率仅限白名单客户，即国有企事业单位或世界500强的外企员工；有的银行会指出优惠利率主要适用于公务员、事业单位、医生、教师、金融行业、央企国企正式员工，上市公司中高层管理人员及该行私行客户等。此外，房贷客户、代发工资客户、高端理财客户也会在申请消费贷款时有优势。

结语

政策在变，市场在变，一切都在变。

或许，在信用卡备受追捧的时期，也不会有人想到个人消费贷的利率可以走向“2”时代。毕竟，当初拿着“4”开头的利率都已让大家满足不已。

每个时代都有每个时代的打法，在信用卡告别高速增长期、个人住房贷走下神坛后，随着大家消费习惯等方面的变化，哪个业务又会是银行个贷的“顶流”？

个人消费贷？从“互联网电商最初疯狂补贴吸引用户，到变相加价再进行形式上的百亿补贴”的套路来看，以其他业务的盈利来补贴，进而实现消费贷利率的调降，似乎也不是长久之计。大行或许还能扛一扛，中小行估计会很难吧。

静观其变。