大家好；

关于教育金，小七聊的不多，因为教育金只能称作硬性支出，不能算作风险，该多少钱，存多少钱；

而长寿却是一种风险（可能活的太久，没钱花），并且这种风险是可以通过提前进行转移和规划的；

养老金就是应对长寿风险最好的工具；

保险公司赌你活的时间短，领钱时间短，他就赚；

你活的时间越长，保险公司掏的养老金就越多，他就不赚；

至少对于我们来说，准备份养老金，不管活多久，都能有钱领，有钱花；

其他的就是讨论划不划算的问题；

今天小七将对养老金产品进行总结和分类，并且重点介绍一款复星保德信的星享福/也叫星颐年金险。（后文简称星享福）

01养老金的分类

一款合格的养老金必须满足以下几个基本点：

1，与生命等长，活多久，领多久；

只有有一笔与生命等长的现金流，才能真正解决养老风险；

2，收益保证；

说领多少就得领多少，一经写入合同就是板上钉钉的事；

3，收益要高；

目前市场上还有一批预定利率为4.025%的产品，所以长期收益能接近4%的年金险都可以考虑；

小七将满足以上3点在售的养老金产品，分为两大类：

1，高身故赔偿/现金价值型

现金价值就是退保能拿回多少钱。

这类产品通常退保和身故会拿回比较高的金额，而相对的，到年金领取日领取的年金就会相对少；

这类产品更适合企业主，对于资金的灵活度有要求，高现价就可以进行保单贷款；或者希望在养老的同时，能给家人留点；

代表的产品有：信泰如意享（已停售）、弘康相伴一生、君康颐养金生等。

2，高领取型

高领取型的年金险，到年金领取日时每年领取的养老金是非常高的，但身故或退保拿回的钱就会比较少，甚至到后期降为0；

这类产品更适合工薪阶层，或者不需要给家人留钱的朋友，高领取，就可以最大程度弥补养老收入；

这类年金目前代表的产品有：星享福、君康颐养一生、华夏红福上福、信美互信一生（100万起）等；后文我们将通过前三款产品的对比，进行介绍；

今天我们测评的这款星享福属于高领取型年金，是目前市场领取养老金金额最高的产品之一，真正把养老做到了极致；

02星享福概览

小七将星享福的规则及内容总结如下：

简单概括：星享福是一款高领取型的年金产品，多种供款期可选择，可无限次追加保费，设定领取日后，到期开始领取养老金直至终身。

并且保证领取20年/25年（可选），活多久领多久；

03了解星享福

初次了解年金产品的朋友，难免不知如何下手，许多专业术语不清楚，小七列个产品体验流程，帮助大家更好的了解年金险：

有了以上演示，您可能对这款产品已经有个初步了解；

下面我们重点说几个点：

1)门槛

星享福最低年交5000元/月交450元就可以，非常亲民，只要你每月有点余钱，都可以开始为自己开一个养老金账户；

最高投保年龄是65岁，90后的父母一般也就50多岁，如果他们没有好的理财方式，也值得帮他们算算保费；

最长缴费年限是到领取日，当然您也可以选择短期缴费，以后有闲钱可以在领取日的5年前加保；

如果现在能拿出来的钱不多，那可以先少存一些，以后有多的闲钱再追加也可以，起码锁定了4.025%的预定利率；

2)保证领取

保证领取的意思是，如果万一在保证领取期间内身故，保险公司会将保证领取金额（基本金额X20/25）-已领取总金额，退还给保单的受益人，以避免刚开始领取养老金不幸身故，保费白交了；

至于选择保证领取20年还是25年，差别如下：

如果选择保证领取25年，那么每年领取的养老金会比20年低1439元，保证领取总金额却比20年足足高了19.6万；

因此，在小七看来，保证领取25年更合适；

3)返还金额

和高现金价值年金险相比，高领取年金险领取的金额要高的多，请看华夏红、星享福、颐养一生对比如下：

我们发现，领取金额最高的其实是君康的颐养一生，并不是众多大V说的星享福；不过相比较颐养一生，星享福只是差了1千多/年，相差无几；

因为直接关系到退休后的生活品质；每年能领多少钱，是大部分朋友判断养老金是否值得买的首要标准，也是金标准；

从这一点来看，星享福和颐养一生都很棒，华夏红略差；

4)收益率

小七在前面文章中，教过大家识别年金险收益率的终极方法，就是用excel计算年金险的现金流，从而计算出该年金险的实际回报率IRR；

我们先回顾一下步骤：

微信公众：好险推鉴

感兴趣的朋友也可以打开excel表格试一下星享福的收益率；收益表如下：

小七用此方法计算出了几款热销年金的收益率如下：

星享福并不是收益最高的；

1，华夏红福上福在年金领取日时，现金价值降为0，不再接受退保，但保证领取日内身故仍可以拿回未领取金额；

收益率三者相较，华夏红最低。

2，君康颐养一生一直都支持退保，并且直到105岁还有一定的现金价值，因此颐养一生的生存总利益要高于其余两者；

身故也是和华夏复星一样，保证领取日内身故可以拿回未领取金额，保证领取期间结束后，身故金降为0；

这一点来看，君康有一定的优势，但除非是万不得已的情况，否则谁会把自己养老金退了呢？除非罹患重疾，自知时日不多吧；

颐养一生的收益率是三者中最高的。

3，星享福和前两者又不一样，如果被保人在领取日起前十年内罹患癌症或全残，支持退保，这时仍可以拿回比较高的现金价值；

而身故金赔偿，也是在保证领取期间内身故，可退回未领取金额；期间结束，身故金归零；

由以上的领取金额和生存身故总利益可以看出，复星星享福的数据并不是最靓的，但却仍有以下优势值得一看：

04星享福重点优势介绍

星享福作为养老金，它是合格的，是值得被选择的，主要因为：

1，终身领取，保证领取；

到期后领取的养老金额，数一数二；

2，预定利率4.025%，长期接近并超过4%收益率；

虽然收益率低于颐养一生，不是最高的，但很可以了；

3，投保门槛低，可月供

星享福月供款450元起，月供对于工薪来说，很有优势；

每月发工资，每月还房贷，每月分一点钱给退休以后的自己，可操作性更强；

4，加保没有限制

在案例演示中，我们提到，星享福可以无限次加保，先锁定一个养老户口，如果后期有不错的收入，还可以再追加；（具体加保需要邮寄材料或到柜面操作）

5，患有癌症或全残可支持退保

在高领取的年金产品中，大部分产品在开始领取年金后不支持退保（退保价值为0），只有身故金赔偿，但星享福却可以申请因癌症或全残退保，获取一定的现价，算是一个非常人性化的设计；

6，可指定保单共同联系人

共同联系人可以指定配偶、子女、他们将拥有保单知情权，可以代理申请养老金，这一设计避免了万一年老后，自己什么都不认得时，无法办理保单理赔或领取的情况；

7，复星集团简介

复星保德信人寿保险有限公司是由复星与美国保德信联合发起组建的合资保险公司，于2012年9月正式成立，总部位于上海。公司的注册资本金为26.621亿元，股东双方各持有合资公司50％的股份。

该公司于官网公布的截止2019年7月末，总投资收益率达6.4%，综合投资收益率达6.24%；

连续11个季度分类风险评级获A类，是一家值得期待的保险公司；

05谁该买，谁不该买

买年金保险有一个大前提就是，你已经有了足够的大病险、医疗险等，不需要再攒钱送去医院，这样就不会因为重大变故而动摇根基（比如退保养老金等）；

在此基础上，如果你想给自己退休后增加一笔额外的养老收入；

如果你预测后期并没有可依赖的租金收入等被动收入，社保养老替代率又太低，那么这份养老金是值得考虑的；

并且每月投入的这些钱，对于当前的生活也并没有影响；

但如果去掉房贷车贷、教育费、生活费等，本身日子就过得捉襟见肘，那么这类养老金，你一定不要碰，不管是4%的收益还是5%，又或是8%，都不要碰；

先活好当下才是最重要的；

那文中的颐养一生的领取金额，收益率最高，为什么不买颐养一生？

总有一个保险知识点值得你get！